Preube breve sobre seguros para pequenas empresas

Introducción al seguro para empresas que operan desde el hogar

Los negocios que operan desde el hogar — aquellos cuyo centro de operaciones está exclusivamente en una residencia y en ningún otro lugar— abarcan aproximadamente la mitad de la totalidad de los negocios en los Estados Unidos. Según la Administración de Empresas Pequeñas (Small Business Administration - SBA), estos negocios generan una inmensa actividad económica. Algunos de los principales tipos de negocios que operan desde el hogar son los siguientes:

  • Servicios profesionales, científicos y técnicos
  • Consultores y trabajadores independientes
  • Construcción
  • Venta al por menor
  • Servicios especializados (por ej., instructores de música, guarderías infantiles, etc.)

Si bien algunos negocios que operan desde el hogar crecen y se transforman en compañías grandes, con gran número de trabajadores, la mayoría se mantienen pequeñas. Según el SBA:

  • El 90 por ciento pertenecen a propietarios únicos
  • El 7.2 por ciento tienen menos de 5 empleados
  • Apenas más del 1 por ciento tienen entre 5 y 19 empleados
  • Alrededor del 0.2 por ciento tiene 20 o más empleados

Independientemente de su tamaño o tipo de empresa, los negocios que operan desde el hogar –como todos los negocios se deben asegurar apropiadamente para proteger tanto sus activos, como a sus dueños, contra ciertos riesgos. A menudo, los negocios que operan desde el hogar están subasegurados, un hecho que sus dueños descubren después de que ocurre un incidente, al darse cuenta de que el seguro que tienen no cubre adecuadamente la magnitud del problema.

Tipos de seguros a considerar

Si usted tiene un negocio que opera desde el hogar, o está pensando comenzar uno, es importante informarse sobre la gama de productos de seguros disponibles. Aunque su negocio específico tal vez no requiera de todos los tipos de seguro descritos a continuación, es importante entender su potencial de riesgos y sus opciones de seguros.

Volver al inicio de la página

Introducción al Seguro laboral contra accidentes

Si usted opera su negocio desde el hogar y tiene empleados, la mayoría de los estados le exigen que adquiera un seguro laboral contra accidentes. Este seguro protege al dueño de un negocio contra demandas de empleados que sufren lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo, ya sea que ocurran en los predios del negocio o debido a las operaciones del mismo. Usted necesitará una póliza separada de compensación laboral para este tipo de cobertura. Consulte con el departamento de seguros de su estado para ver qué se requiere para su pequeña empresa.

En general, el seguro laboral contra accidentes cubre los gastos médicos del empleado, los costos de rehabilitación y los salarios no devengados como consecuencia de la lesión o enfermedad. Si usted no tiene un seguro laboral contra accidentes y alguno de sus empleados se lesiona en el trabajo, su negocio puede ser responsable de cubrir cualquier costo médico incurrido por la persona damnificada.

Según la Administración de Empresas Pequeñas, los dueños de negocios, los contratistas independientes, los empleados domésticos en hogares privados, los trabajadores agrícolas y los voluntarios sin sueldo, están generalmente exentos del derecho del seguro laboral contra accidentes.

Si ésta es la primera vez que usted va a comprar un seguro laboral contra accidentes, la tarifa dependerá de su nómina de pago y de su tipo de industria. Después de algunos años, sus primas podrán basarse en la experiencia real de su compañía.

Consejos útiles y consideraciones relacionadas al seguro laboral contra accidentes

Tome las medidas necesarias para reducir los riesgos en el lugar de trabajo, de forma tal que disminuyan las posibilidades de que algún trabajador resulte lesionado.

  • Si usted posee maquinaria, y la misma es operada por sus empleados, esto le expone a usted al riesgo de lesiones graves. Proporcione siempre gafas de seguridad, guantes y cualquier otro aditamento de seguridad recomendado para la prevención de accidente
  • Mantenga el espacio de trabajo en buenas condiciones físicas. Mantenga las escaleras alfombradas e instale pasamanos. Cerciórese de que el cableado del teléfono y de las computadoras estén en buenas condiciones de funcionamiento y que no representen peligro alguno.
  • La Administración de Salud y Seguridad Ocupacional del Departamento del Trabajo de los Estados Unidos (Occupational Safety & Health Administration – OSHA) ofrece información específica por tipo de industria y proporciona otros recursos útiles a las empresas pequeñas sobre cómo cumplir con los requisitos de seguridad que pueden reducir lesiones de trabajo. Para obtener más información sobre los consejos generales de OSHA para las empresas pequeñas, visite el sitio Web de OSHA.

Volver al inicio de la página

Introducción al seguro de propiedad comercial y responsabilidad civil

El seguro de propiedad comercial y responsabilidad civil es importante para las empresas que operan desde el hogar. Este seguro ofrece protección contra pérdida o daño a la propiedad y equipo del negocio (como por ejemplo computadoras), así como contra demandas por accidentes o lesiones a clientes, consumidores u otras personas que visiten su residencia para gestiones de negocio.

Muchos dueños de empresas que operan desde el hogar creen que sus pólizas de dueños de vivienda o su póliza de seguro de arrendatario cubrirán adecuadamente su negocio con base en el hogar. Sin embargo, esa cobertura es raramente suficiente. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguros de dueños de vivienda limitan la cobertura debido a daño o pérdida de propiedad comercial a $2,.500 en el hogar y a $250 fuera de su hogar. Estos límites podrían resultar demasiado bajos si un incendio destruyera su oficina y todo su contenido.

Además, su póliza regular de dueño de vivienda podría excluir completamente las demandas relacionadas con la responsabilidad civil del negocio, exponiendo por lo tanto a su negocio a serios riesgos graves en caso de que un cliente, un consumidor o un proveedor se lesionara gravemente durante una cita en sus predios. Por lo tanto, usted debería considerar una póliza de seguro de propiedad comercial y de responsabilidad civil amplia, para negocios que operan desde el hogar.

Hay varias opciones de seguros de propiedad comercial y responsabilidad civil para negocios que operan desde el hogar:

  • Endosos a la Póliza de dueño de vivienda – En algunos casos, usted puede agregar un endoso simple a su póliza de seguro de dueño de vivienda existente, que puede aumentar la cobertura estándar para el equipo del negocio. Por ejemplo, por una cantidad nominal, usted posiblemente pueda aumentar su cobertura a $5,000. En otros casos, puede optar por aumentar su cobertura a $10,000 en incrementos de $2,500. Si usted utiliza equipos costosos, tales como computadoras o herramientas de construcción, vale la pena considerar esta opción. Sin embargo, es importante tomar nota de lo siguiente:
  • En muchos casos, es posible que este tipo de endoso esté disponible solamente para compañías con ingresos de $5,000 o menos. Examine su póliza de dueño de vivienda o de arrendatario, y llame a su compañía o agente de seguros para discutir la disponibilidad de esta opción y para ver si su negocio tiene derecho a ella.
  • Del mismo modo, es posible que algunos tipos de negocios que operan desde el hogar puedan comprar un endoso de responsabilidad civil de dueños de vivienda, para protegerle en caso de que alguien resulte lesionado en su hogar en el curso de las operaciones de su empresa. Por ejemplo, un cliente o un proveedor puede caerse mientras sube la escalera de su vivienda y le demanda por no mantener su hogar en condiciones seguras. Un endoso de responsabilidad civil le protegería contra tal demanda. En general, este tipo de endoso está disponible solamente para negocios que tengan pocos visitantes.
  • La Póliza para Negocios que operan desde el hogar: Elegir esta opción proporciona una cobertura mayor para la propiedad comercial, así como para responsabilidad civil, que la provista por un endoso de la póliza de dueño de vivienda. Dependiendo de los términos de la póliza que usted elija, las pólizas para negocios que operan desde el hogar pueden proporcionarle cobertura para:
    • Pérdida o daños a la propiedad comercial
    • Pérdida de registros y documentos importantes
    • Perdida de ingresos asociada a la interrupción del negocio (por ejemplo, a causa de un incendio)
    • Gastos de operación desde un local temporal
  • Las pólizas para negocios que operan desde el hogar pueden proporcionar también una cobertura de seguro de responsabilidad civil más amplia. Por ejemplo, pueden ofrecer cierta protección de responsabilidad civil por lesiones sufridas por otras personas en el curso de las operaciones comerciales realizadas desde su hogar; o contra accidentes causados por los productos o servicios que usted ofrezca, como siempre dependiendo de los términos específicos de la póliza que usted elija.
  • La Póliza para dueño de Negocio (Business Owner Policy - “BOP”): Un “BOP” es un paquete con una póliza de seguro todo en uno, creada específicamente para pequeñas y medianas empresas, que proporciona cobertura para propiedades comerciales, responsabilidad civil general y pérdida de ingresos de negocio a causa de incendio o de otro acontecimiento cubierto. Los BOP pueden ser una buena opción para empresas más grandes que operen desde el hogar. Un BOP no cubre el seguro laboral contra accidentes, el de salud, discapacidad o el seguro de automotor. Cada uno de estos requiere un seguro separado
  • El seguro de Interrupción / Continuidad de Negocio: El seguro de interrupción/continuidad de negocio repone el ingreso y paga los gastos que continúan acumulándose como resultado de una pérdida cubierta. Se puede incluir cierto nivel de cobertura de interrupción/continuidad de negocio en cualquiera de las tres opciones de seguro mencionadas más arriba. Sin embargo, aquellas empresas que operan desde el hogar y experimentan un nivel de preocupación mucho más alto con respecto a una interrupción, eligen comprar una póliza especial que cubre específicamente este riesgo.

Consideraciones relacionadas con el seguro de propiedad comercial y responsabilidad civil

  • No asuma que su póliza de dueño de residencia y de arrendatario existente cubrirá su negocio.
    • Puesto que la cobertura para la propiedad comercial es limitada y el seguro de dueños de vivienda no cubre el seguro de responsabilidad civil para las empresas que operan desde el hogar, es importante revisar su póliza de dueño de vivienda para determinar exactamente qué es lo que cubre.
  • Averigüe con el departamento de seguros de su estado, o con su compañía de seguros, si su negocio tiene derecho a un endoso de la póliza de dueño de vivienda.
    • No todos los negocios con base en el hogar tienen derecho a los endosos de pólizas de dueños de vivienda. Generalmente, tales endosos están solamente disponibles para aquellos negocios que reciban pocos visitantes.
  • Las Pólizas para negocios que operan desde el hogar, varían mucho, dependiendo del asegurador y es posible que no estén disponibles para todo tipo de negocios de esta clase.
    • Es importante averiguar con el departamento de seguros de su estado si esto se aplica a su empresa.
  • Mantenga siempre en su negocio un ambiente limpio y seguro para evitar lesiones o daños al equipo.
    • Cerciórese de que las escaleras no tengan objetos acumulados desordenadamente, para evitar accidentes.
    • Cerciórese de que todo cableado eléctrico esté firmemente enrollado.
    • Limpie inmediatamente cualquier derrame para reducir las posibilidades de que alguien pueda resbalar y caerse.
    • Asegúrese de tener alarmas de incendio en el área de negocio de su hogar.
  • Mantenga un registro de todos los documentos comerciales y los recibos de todo el equipo de la empresa, y almacénelos en un lugar seguro fuera de su hogar.
    • Comience haciendo un inventario completo de todas las propiedades de su negocio y de su valor. Recuerde actualizar este inventario anualmente (o más a menudo si usted compra mucho equipo nuevo). Esto le ayudará a determinar cuánta cobertura necesita.
    • Esta documentación será crítica en caso de que alguna vez necesite presentar una reclamación al seguro.
    • Por razones similares, es también una buena idea tomar fotos del predio y equipo.
  • Haga copias de respaldo (backup) de sus archivos electrónicos y almacénelas fuera de los predios.
    • Su propiedad intelectual (registros financieros, listas de clientes, propuestas, productos del trabajo) es extremadamente importante, pero difícil de valorar y recuperar en su totalidad a través del seguro. Es mejor salvaguardarla de pérdidas o de daños.

Volver al inicio de la página

Introducción al seguro comercial de automotor

En algunos casos, los dueños de empresas que operan desde el hogar, y que solo utilizan su automóvil de vez en cuando para entregar mercancías o transportar equipo, pueden estar cubiertos por sus pólizas de seguro personal de automotor. Sin embargo, dependiendo del uso específico de su vehículo, es posible que necesite comprar límites más altos de cobertura para protegerse y proteger su compañía.

En otros casos, particularmente si usted transporta personas por cualquier razón al operar su negocio, deberá considerar un seguro comercial de automotor. En general, las pólizas de seguro comercial de automotor tienen límites más altos de responsabilidad civil, por ejemplo, de $1 millón de dólares. También pueden tener disposiciones para cubrir otros vehículos alquilados y otros vehículos no propios, incluso los automóviles de empleados conducidos para fines operativos de la compañía.

Existen varios factores relacionados con la propiedad y el uso de vehículos que determinan si es apropiada una póliza personal o una comercial. Éstos incluyen:

  • Quién posee o arrienda el vehículo: usted como persona o el negocio como entidad
  • Quién conduce el vehículo: usted o sus empleados
  • Cómo se utiliza principalmente el vehículo: por ejemplo, transportando personas, entregando paquetes o llevando materiales peligrosos

Es importante recordar que usted podría ser considerado responsable por lesiones o daños causados por un empleado suyo que esté conduciendo un vehículo con fines comerciales vinculados a su compañía, sin tener en cuenta quién es el dueño del vehículo.

Pero lo más importante es que, si usted está confiando en un seguro personal de automotor, o en una póliza personal de responsabilidad civil sombrilla, para proveerle protección para el uso de vehículos de su negocio, examine con atención las disposiciones ya que es posible que la responsabilidad civil relacionada al negocio esté excluida.

Volver al inicio de la página

Consejos y consideraciones relacionadas con el seguro comercial de automotor

  • Si su negocio posee o arrienda un vehículo, cerciórese de que su nombre aparezca en la póliza como el asegurado principal.
  • Si usted confía en un seguro personal de automotor, o en una póliza personal de responsabilidad civil sombrilla, para proveerle protección en el uso de vehículos por parte de su compañía, examine atentamente las disposiciones, ya que es posible que la responsabilidad civil relacionada al negocio esté excluida.
  • Si sus empleados operan un vehículo de la compañía, cerciórese de que tengan un buen historial de conductor y que estén adecuadamente ntrenados.
  • Considere aumentar el seguro del vehículo de su empresa para cubrir elementos permanentemente adjuntos al mismo, como un generador o una unidad de almacenaje.

Los siguientes factores pueden afectar el costo de las primas de sus seguros:

  • Las primas están vinculadas al tipo de vehículo que se conduce. Por lo tanto, si usted compra o arrienda un automóvil nuevo, averigüe las tarifas de los seguros antes de tomar la decisión final.
  • Los dispositivos de seguridad pueden ayudar a reducir sus primas. Si usted va a comprar o rentar un vehículo nuevo, considere uno que tenga frenos antitraba, salvavidas de aire laterales, cinturones de seguridad automáticos y faros encendidos durante el día.
  • Los dispositivos antirrobo, tales como un sistema de alarma y sistema global de ubicación, para poder localizar su vehículo en caso de robo, pueden ayudar a reducir sus primas.
  • El sitio donde usted estacione su vehículo puede influir en las primas. Si usted tiene acceso a un garaje cubierto o un estacionamiento que se mantenga cerrado con llave — lugares que disminuyan las probabilidades de robo — es posible que tenga derecho a primas más bajas.
  • La región geográfica en la que opera su compañía influye en las primas. Por ejemplo, aquellas áreas con tendencias climáticas extremas — granizo, tormentas de viento, huracanes, etc. —, patrones de tránsito intenso o con alto riesgo de robo, pueden tener tarifas de seguro más altas.
  • El número de reclamaciones que haya presentado previamente puede influir en el costos de su seguro.
  • Los límites de cobertura que usted elija afectan la prima: cuanto más alto el monto de la cobertura, más alta es la prima. Si usted utiliza su vehículo para la actividad del negocio, probablemente desee considerar un límite de responsabilidad civil más alto — en caso de que sea demandado por un accidente — de modo que la cobertura proteja tanto los activos de su empresa como sus bienes personales.
  • El costo de su seguro se relaciona directamente con el monto del deducible de la póliza. El deducible es la cantidad de dinero que usted acuerda pagar como parte de una reclamación, antes de que su aseguradora pague la cantidad restante de la misma. Por ejemplo, si su vehículo incurriera en un accidente con un daño de $1,000 y su deducible fuera de $250, usted pagaría los primeros $250 y su aseguradora pagaría los $750 restantes. Cuanto más alto el deducible, más baja es el prima.

Volver al inicio de la página

Introducción al Seguro de Salud

Para el propietario de una empresa que opera desde el hogar la obtención de seguro de salud es un asunto de importancia crítica. Asimismo, es también uno de los retos más difíciles.

Los dueños de empresas que operan desde el hogar pueden tener derecho a dos opciones de seguro de salud: seguro colectivo de salud (generalmente, si tienen como mínimo dos o más empleados); o seguro médico individual. El seguro colectivo de salud puede ser costoso, particularmente para los grupos muy pequeños, y es posible que no esté disponible para usted. Los planes individuales pueden ser muy costosos también. Le corresponde a usted decidir —en base a consideraciones de costo y disponibilidad— cuál de las opciones es más apropiada para su negocio y sus empleados.

Los diversos tipos de planes del seguro de salud, más comúnmente ofrecidos para empresas pequeñas, son los siguientes:

  • Los planes de indemnización son planes médicos para gastos mayores, que tienen generalmente una cantidad deducible que la persona asegurada paga antes de que la compañía de seguros comience a pagar beneficios.
  • Bajo los planes de organizaciones de mantenimiento de la salud (Health Maintenance Organization - HMO), la persona asegurada debe recibir atención de salud de un proveedor que esté dentro de la red del asegurador para que el HMO pague la reclamación.
  • Con los planes de organizaciones de proveedores preferidos (Preferred Provider Organization - PPO), la compañía de seguros establece un contrato con hospitales y médicos selectos para proveer servicios a una tarifa reducida.
  • Y los planes de punto de servicio (Point of Service - POS) son híbridos de los modelos PPO y HMO.

Volver al inicio de la página

Consejos útiles y consideraciones especiales relacionadas con el seguro de salud

  • Verifique con el departamento de seguros de su estado si hay algún programa en su estado que ofrezca seguro de salud para empresas que operan desde el hogar.
  • Si usted tiene derecho a ello, considere el seguro COBRA como plan interino de seguro de salud.
    • Si usted dejó recientemente un trabajo que le proporcionaba seguro de salud, es posible que desee continuar su cobertura bajo el plan médico de su empleador anterior. Según lo estipulado en la ley federal de reconciliación de presupuestos consolidados (Federal Consolidated Budget Reconciliation Act - COBRA), aquellos empleadores con 20 empleados o más, que tengan un plan colectivo de seguro de salud, tienen la obligación de ofrecerles a sus empleados (y a sus dependientes) la opción de continuar suscriptos al plan colectivo, a su propio costo, después de que dejen su trabajo
    • Usted puede continuar teniendo su seguro de salud bajo COBRA por 18 meses, durante los cuales puede buscar una opción mejor como propietario de una empresa que opera desde su hogar.
  • Considere el seguro individual de salud.
    • Muchas compañías de seguros ofrecen pólizas individuales de seguro de salud. Le conviene comparar varias pólizas con beneficios similares para ver cuál prefiere.
    • Es posible que pueda conseguir una cobertura individual de salud más accesible a través de una organización de asociación profesional o de empresas pequeñas en su estado.
    • Averigüe en el departamento de seguros de su estado si hay algún programa que ofrezca seguro médico para las empresas que operan desde el hogar.
  • Considere una cuenta de ahorros para la atención médica (Health Savings Account - HSA) y un plan de salud de deducible elevado (High deductible Health Plan - HDHP).
    • Una cuenta de ahorros para la atención médica no es un seguro de salud. Por el contrario, es un plan de ahorros que ofrece a los consumidores una alternativa para pagar por sus gastos de atención médica. Una HSA le permite pagar gastos actuales de atención de la salud y ahorrar/invertir para gastos médicos futuros, y gastos de salud como jubilado, sobre una base exenta de impuestos. Las cuentas de ahorros para la atención médica (HSA) fueron creadas por la ley de Medicare firmada por el Presidente Bush el 8 de diciembre de 2003.
    • Para poder abrir una HSA, una persona debe estar cubierta por un plan de salud de deducible elevado (HDHP). Algunas veces mencionado como plan “catastrófico” de seguro médico, un HDHP es un plan de seguro médico muy económico que no paga generalmente los primeros varios miles de dólares, o más, de los gastos de atención médica (es decir, “el deducible”), pero que cubrirá, por lo general, gastos de atención de la salud de ahí en adelante.
    • A partir del año 2006, para tener derecho a abrir una HSA, su deducible mínimo de HDHP debía ser de por lo menos $1,050 (cobertura individual únicamente) o $2,100 (cobertura familiar). Asimismo, en 2006, su gasto anual en efectivo (out of pocket) (incluyendo deducibles y co-pagos) no podía exceder de $5,250 (cobertura individual únicamente) o $10,500 (cobertura familiar).
  • Tenga cuidado con las tarjetas de descuentos de salud, que ofrecen una tarifa reducida para las visitas médicas u otros servicios de atención de la salud.
    • Note que las tarjetas de descuento NO son planes de seguro médico, y por lo tanto no están reguladas por el departamento de seguros del estado.
    • En los últimos años, algunas tarjetas de descuento han sido el tema de numerosas estafas, por lo tanto examínelas cuidadosamente.

Para más información sobre las opciones de seguro colectivo de salud para empresas pequeñas, vea la sección de este sitio dedicada a este tema.

Volver al inicio de la página

Introducción al seguro de discapacidad

El seguro de discapacidad reemplaza ingresos en caso de que usted no pueda trabajar por un período prolongado de tiempo debido a una enfermedad física o mental o lesión corporal. La cobertura de discapacidad a largo plazo comienza generalmente después de que el asegurado esté discapacitado e imposibilitado de trabajar por un período no menor de 6 meses. El beneficio se puede extender para un número especificado de años o hasta que el asegurado se retire o alcance la edad de 65 años, dependiendo de la póliza elegida.

Volver al inicio de la página

Consejos útiles y consideraciones relacionadas con el seguro de discapacidad

  • Es posible que los dueños de empresas que operan desde el hogar y estén interesados en un seguro de discapacidad, deseen negociarlo por un período de espera más corto después del inicio de la discapacidad, si su negocio representa la única fuente de ingresos. Pero tenga presente que un período de espera más corto dará lugar a una prima más alta.
  • Es posible también que los dueños de empresas que operan desde el hogar deseen agregar una cláusula a la póliza personal de discapacidad para la cobertura de los gastos generales del negocio. Este tipo de cobertura asegura que un negocio pueda continuar funcionando mientras el dueño se esté recuperando de una discapacidad, y que se continúen pagando aquellos gastos estándar del negocio, tales como el pago de nómina, los servicios públicos, el alquiler, etc.


Para más información sobre seguro de discapacidad en general, vea la información adicional de NAIC sobre incapacidad.

Volver al inicio de la página

Introducción al Seguro de Vida

Como los negocios con base en el hogar a menudo cesan de operar cuando el propietario fallece, sus decisiones sobre la compra de seguro de vida estarán probablemente basadas en consideraciones personales y familiares, más que en circunstancias relacionadas con sostener su negocio operado desde el hogar.

Una excepción es la situación donde hay propiedad compartida del negocio, por ejemplo por dos socios. En esta circunstancia, comprar un seguro de "persona clave" puede ser conveniente. El negocio compraría pólizas sobre la vida de cada socio. Se nombraría a cada socio como beneficiario de la póliza del otro socio. En caso que un socio muriera, el otro socio podría utilizar los fondos para:

  • Adquirir la participación en el negocio de los herederos del socio fallecido
  • Pagar saldos adeudados de préstamos y obligaciones
  • Mitigar la pérdida y continuar las operaciones hasta contratar y capacitar a un empleado para realizar las funciones del socio fallecido
  • Para más información sobre el seguro de vida para personal clave, vea la sección de dedicada a este tema en este mismo sitio.

Volver al inicio de la página

Consejos útiles y consideraciones relacionadas al seguro de vida

Existe cierto número de factores que pueden afectar las primas de los seguros de vida. Éstos comprenden:

  • La edad de los asegurados y su estado general de salud. Las compañías de seguro de vida preguntan generalmente por el historial médico de los asegurados, solicitan el acceso a los registros médicos e incluso obtienen muestras sangre y de orina para realizar pruebas médicas.
  • Los problemas de salud preexistentes y/o crónicos, tales como la diabetes, enfermedades cardíacas o cáncer. Estas enfermedades pueden impedir que una persona consiga seguro de vida, o colocarla en la lista de riesgo alto y, por lo tanto, sujeta a primas más altas.
  • Los malos hábitos de salud, como fumar y beber en exceso. Estos hábitos pueden generar primas más altas. Tenga presente que las aseguradoras pueden indagar sobre su pasado y considerar este tipo de conducta durante los cinco años pasados, previos a la emisión de la póliza.
  • Practicar pasatiempos peligrosos, como aladeltismo, esquí o alpinismo.
  • El historial de conductor del asegurado, en términos de accidentes, citaciones policiales por manejar en estado de ebriedad (Driving while intoxicated - DWI / Driving under the influence – DUI), demandas y multas. Cuanto mejor sea el historial de conducción, mejores serán las tarifas que recibirá para un seguro de vida.
  • El área geográfica del asegurado. Las compañías de seguros de vida tienen acceso a la base regional de datos que documenta el cociente de mortalidad y expectativa de vida, y utilizan esa información para calcular las tarifas que ofrecen.
  • Al igual que con todos los seguros, averigüe y compare tarifas de coberturas similares de diversas aseguradoras.

Para más información sobre seguros de vida en general, vea las secciones sobre seguros de vida en cada una de las etapa de la vida, en el sitio Web de InsureU para el consumidor.

Volver al inicio de la página


Formulario de Acuerdo de enlace | Página inicial de Insure U | Mapa del sitio
Página Inicial de NAIC | Enlaces a estados y jurisdicciones
Información sobre derechos de autor y reimpresión | Declaración de privacidad
© 1991 - 2017 National Association of Insurance Commissioners. Todos los derechos reservados.
SMInsure U and Stop. Call. Confirm son marcas registradas de servicios de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.