Preube breve sobre seguros para pequenas empresas

Introducción al seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial protege a los dueños de empresas pequeñas de pérdidas relacionadas con daños al espacio físico o equipo como resultado de robo. Para fines del seguro, la propiedad de una empresa incluye el edificio físico donde se domicilia y otros tipos de bienes. Todo lo que listamos a continuación, sea comprado o arrendado, puede considerarse como propiedad de la empresa:

  • El edificio
  • Inventario
  • Muebles, equipos y materiales
  • Maquinaria
  • Computadoras y otro equipo de procesamiento de datos
  • Documentos, libros y papeles de valor
  • Obras de arte y antigüedades
  • Aparatos de televisión, VCR, DVD y antenas satélites
  • Letreros, verjas y propiedad exterior no conectada a un edificio
  • Artículos intangibles como derechos de propiedad intelectual y marcas (Trademarks & Copyrights)

Hay tres tipos de planes de seguros de propiedad comercial:

  • La forma Básica, que incluye pérdidas como consecuencia de incendio, descargas eléctricas, tormentas de viento, granizo y explosión, más el costo de remover la propiedad para protegerla de daño adicional.
  • La forma Amplia, que incluye la cobertura básica más una cobertura extendida para otros tipos de riesgo tales como el colapso del techo (por ejemplo, a causa de nieve o hielo), motines y conmociones civiles, etc.
  • La forma Especial, que incluye la básica y la amplia, y cubre todas las pérdidas físicas directas, excepto condiciones específicamente excluidas según listadas en la póliza.

Con un seguro de propiedad comercial usted puede comprar tanto un seguro de valor real en efectivo (actual cash value) o un seguro de costo de reemplazo (replacement cost).

El seguro de valor real en efectivo le reembolsa el valor de bienes perdidos, dañados o robados después de considerarse la depreciación. El seguro de costos de reemplazo le reembolsa la cantidad que sería necesaria para reemplazar, reconstruir o reparar daños con materiales de calidad y tipo similares, sin deducir la depreciación.

Seguro de interrupción/continuidad de la empresa

Este tipo de seguro cubre los ingresos perdidos a raíz de una circunstancia cubierta por uno de los planes de seguros de propiedad comercial que haya comprado, tales como incendio o robo, que le obliga a cerrar el negocio por un periodo prolongado de tiempo. El seguro de interrupción/continuidad de la empresa cubre gastos asociados a la operación de un negocio, tales como la nómina y las facturas de servicios públicos, en base a los registros del movimiento financiero de la compañía.

La cobertura de interrupción/continuidad de la empresa puede añadirse a su póliza de seguro de propiedad comercial o adquirirse como parte del paquete de productos de seguros que compre.

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Consejos útiles y consideraciones relacionadas con el seguro de propiedad comercial

  • Es importante que antes de adquirir cualquier tipo de seguro de propiedad comercial usted haga tasar su propiedad, y continúe haciéndolo periódicamente después. Asegúrese de mantener copias de los recibos de compra de su equipo, muebles y otros bienes de valor, en la eventualidad de que su local sea destruido. Guarde fotografías de su propiedad en otro lugar, así como copias digitales guardadas en su computadora o a través de un servicio de almacenamiento de datos en Internet.
  • También deben ser tasados por un tasador acreditado los artículos especiales de gran valor, tales como obras de arte y antigüedades, antes de adquirir un seguro de propiedad comercial. Esta clase de artículos generalmente recibe cobertura por una suma acordada antes de suscribirse la póliza. Es importante que usted le explique a su agente la existencia de estos bienes especiales para que pueda recibir la cobertura adecuada.
  • Si usted arrienda su edificio o sus oficinas, no confíe en que el dueño de la propiedad le provea de cobertura para la propiedad de su negocio. El edificio generalmente ofrecerá cobertura solo para la estructura básica y las áreas comunes. Lea su contrato de arrendamiento cuidadosamente, ya que puede haber otras penalidades o requisitos dispuestos en letra pequeñita. Coteje qué le cubre y qué no le cubre para que usted pueda tener protección completa en caso de que algo dañe su propiedad y equipo, o en caso de que alguien decida demandarle por daños causados por usted o por uno de sus empleados.
  • Las pólizas de seguro de propiedad comercial incluyen generalmente una declaración especificando el límite de la responsabilidad. Asegúrese de entender cómo funciona eso. El límite de la responsabilidad se define como la cantidad máxima que un asegurador pagará en caso de pérdida cubierta. Típicamente el asegurador va a asumir la responsabilidad hasta cierto límite, según lo especificado en la póliza, y el tenedor de la misma será responsable por cualquier suma de dinero que supere ese límite.
  • Los costos de cobertura por interrupción de negocio están ligados al tipo de pequeña empresa que usted opere. Por ejemplo, una agencia de viajes necesitaría menos cobertura de seguro de interrupción de negocios después de un incendio que la que necesitaría una galería de arte, asumiendo que le tomaría más tiempo a la galería de arte recuperarse del incendio.
  • Aún si usted adquiere cobertura de seguro de interrupción de negocio, asegúrese de tener suficientes fondos disponibles para cubrirse durante los primeros días sin operar. Este tipo de cobertura generalmente no empieza a funcionar hasta unos días después de ocurrido el incidente que interrumpe la operación del negocio. Este periodo de tiempo estará especificado en su póliza.

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Introducción al seguro de responsabilidad civil

Si alguien sufre una caída mientras visita el local de su negocio, o un cliente se accidenta o sufre una lesión por un producto que vende su empresa, usted puede resultar responsable. Ese es el riesgo que el seguro de responsabilidad civil cubre.

En 2004, una encuesta publicada por la Federación Nacional de Negocios Independientes (National Federation of Independent Business - NFIB) reveló que el 30% de los dueños de pequeños negocios consideraban el costo y la disponibilidad de seguro de responsabilidad civil, la segunda preocupación más importante sobre seguros que enfrentaban. (El seguro de salud figuró en primer lugar, y el seguro laboral contra accidentes en el tercero). La preocupación por el seguro de responsabilidad civil está aumentando notablemente. En una encuesta del año 2000, solo 11% de los dueños de empresas pequeñas encuestados mencionaron el costo y disponibilidad del seguro de responsabilidad civil como un tema crítico.

El seguro de responsabilidad civil, también conocido como de Responsabilidad Comercial General (Commercial General Liability - CGL), cubre cuatro categorías de eventos por los cuales usted pudiera resultar responsable: lesión corporal, daño a la propiedad ajena, daño personal —incluyendo difamación y libelo—, y publicidad falsa o engañosa. La cobertura de CGL cubre los gastos médicos de la persona perjudicada. Sin embargo, excluye a sus empleados, quienes quedan cubiertos por el Seguro laboral contra accidentes. (Para más detalles, visite la sección sobre seguro laboral contra accidentes, en este mismo sitio.) ¡Tenga presente que aún quienes entran a su propiedad sin permiso, pueden demandarle si se caen o accidentan dentro del local de su negocio!

Hay tres tipos de daños legales por los cuales una persona puede demandarle, que están típicamente cubiertos por una póliza CGL:

  • Daños compensatorios: pérdidas económicas sufridas por la persona accidentada y las pérdidas futuras que puedan resultar de una lesión reclamada en la demanda.
  • Daños generales: pérdidas no monetarias sufridas por la parte perjudicada, tales como “dolor y sufrimiento” o “angustias mentales.”
  • Daños punitivos; penalidades adicionales y gastos que el demandado debe pagar.

El seguro de responsabilidad civil estándar no protege a una empresa contra:

  • Demandas por hostigamiento sexual, despido injustificado de trabajadores, discriminación en el empleo o promoción o acciones legales por razones raciales o sexuales. Estas y otras reclamaciones relacionadas con el empleado están cubiertas bajo el seguro de responsabilidad civil en las prácticas de empleo. El costo de la cobertura de responsabilidad civil en las prácticas de empleo dependerá del número de empleados que haya en la empresa, de si existe o no un historial de que la compañía haya sido demandada en el pasado y de otros factores de riesgo comerciales. La póliza también paga los gastos legales relacionados con la defensa de la compañía con respecto a una demanda vinculada a la práctica del empleo.
  • Demandas relacionadas con la operación de un automóvil o camión. Si usted posee vehículos para el uso de su empresa, bien para hacer entregas o para transportarse a reuniones con clientes, necesitará una cobertura comercial de auto separada, para protegerse y proteger a sus empleados contra reclamaciones de responsabilidad civil resultantes de accidentes de automóvil.

El seguro de responsabilidad civil de automóvil es requisito en la mayoría de los estados. El mismo cubre gastos médicos y daños a la propiedad ajena como resultado de un accidente de auto causado por negligencia del asegurado. Algunos estados exigen seguro con cobertura “sin culpa” (no fault), la cual cubre gastos médicos, rehabilitación, gastos de funerales, pérdida de ingresos y asistencia en el hogar para el conductor y sus pasajeros, independientemente de quién fue responsable del accidente.

Muchas pólizas ofrecen o incluyen protección al motorista no-asegurado o asegurado insuficientemente. Esto provee de cobertura al asegurado y su/(s) pasajero(s) en caso de que estos sufran lesiones en un choque causado por un motorista no asegurado o con un seguro insuficiente. Si su vehículo se utiliza principalmente para su negocio, asegúrese de que el nombre de la compañía aparezca en la póliza, en vez del suyo personal, para evitar complicaciones posteriores en caso de que necesite presentar una reclamación. (Para más detalles visite la sección sobre seguro comercial de automóvil, en este mismo sitio).

  • Seguro de Responsabilidad Profesional –o Seguro contra Errores y Omisiones–, es una cobertura por prácticas indebida por parte de proveedores de servicios profesionales (por ejemplo, los proveedores de servicios de salud, abogados y consultores). Este tipo de seguro cubre servicios defectuosos (errores) o la falta total de provisión de servicios (omisiones). La mala práctica médica es un tipo específico de póliza de responsabilidad profesional que protege a los médicos, y otros profesionales con licencia, de responsabilidad asociada a lesiones corporales, gastos médicos y daño a la propiedad, así como también al costo de la defensa jurídica con relación a dichas reclamaciones.

Al igual que con otras pólizas de seguro por responsabilidad, las primas para la cobertura de responsabilidad profesional dependerá del tipo de servicio profesional que se está proporcionando y de su nivel de riesgo.

  • Reclamaciones relacionadas con el seguro laboral contra accidentes. Según se explica en la sección de seguro laboral contra accidentes en este sitio, este seguro protege al dueño de un negocio contra reclamaciones por parte de empleados que sufren una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo. En todos los estados, la mayoría de las compañías tienen que tener seguro laboral contra accidentes para sus empleados. Típicamente, el seguro laboral contra accidentes cubre los gastos médicos, rehabilitación y pérdida de ingresos del empleado. Usted necesitará una póliza de seguro separada para este tipo de cobertura. Coteje con el departamento de seguros de su estado para conocer los requisitos más específicos que puedan aplicarse a su área.
  • Según la Administración de Empresas Pequeñas, (Small Business Administration) los dueños de negocios, contratistas independientes, empleados domésticos en residencias privadas, trabajadores agrícolas y voluntarios sin sueldo están generalmente exentos del derecho al seguro laboral.

    Si esta es la primera vez que usted adquiere seguro laboral contra accidentes, la tarifa dependerá de su nómina de empleados y tipo de industria. Después de unos años, es posible que sus primas se basen en la experiencia real de su compañía.

Otros tipos de seguro de responsabilidad civil incluyen;

  • Póliza sombrilla de responsabilidad: provee protección extra por encima de la póliza estándar. Los límites de una póliza sombrilla fluctúan típicamente entre $1 y $5 millones de dólares y son apropiadas para los dueños de empresas que poseen gran cantidad de bienes o son particularmente vulnerables a las demandas judiciales.
  • Seguro contra el crimen: protege los negocios contra el robo y daño malicioso, tal como desfalco por parte de empleados (embezzlement).
  • “E-insurance”, o seguro electrónico de negocios: cubre aquellos negocios con base en la Web, contra daños causados por vandalismo o virus.

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Consejos útiles y consideraciones relacionadas con el seguro de responsabilidad civil

  • Las primas del seguro de responsabilidad civil están típicamente basadas en los estimados de las ventas y nómina del negocio antes de que la póliza entre en vigor. Si las cantidades reales resultan ser mayores después de emitida la póliza, usted probablemente tendrá que pagar una prima más alta. Por el contrario, si las cantidades resultan ser menores a las estimadas, usted podría tener derecho a un reembolso.
  • Otros factores que influyen en la determinación de sus primas por responsabilidad civil incluyen la naturaleza de su negocio, y los riesgos generalmente asociados con el mismo. Por ejemplo, un fabricante de juguetes puede pagar $3 dólares por cada $1,000 de venta. Por ende, la prima sobre $10 millones de dólares en ventas, equivaldría a $30,000. Una empresa que fabrica un producto menos “riesgoso” o se dedica a un negocio de riesgo menor, como por ejemplo una florería, podría pagar $1.50 por cada $1,000 dólares en ventas, o sea, $15,000.
  • Las compañías de seguros evalúan el riesgo de una empresa para establecer la cobertura de responsabilidad necesaria, en base a muchos factores: el numero de reclamaciones radicadas dentro de una industria o la probabilidad de reclamaciones contra una industria similar; la estabilidad financiera y la antigüedad de la empresa; las leyes estatales aplicables; los productos y/o tipo de operación del negocio; y la manera en que la empresa maneja y previene riesgos potenciales.

Si usted tiene prácticas de seguridad sólidas y documentadas, debidamente implantadas, es posible que la aseguradora lo considere un riesgo menor para determinar la cobertura de responsabilidad, y de este modo, que se le cobraren primas más bajas.

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Introducción a la póliza de dueño de negocio (Business Owner’s Policy): la solución en un solo paquete

Muchos dueños de empresas pequeñas compran una póliza global llamada póliza de dueño de negocio (Business Owner’s Policy - BOP). Una típica BOP incluye seguro de propiedad comercial, seguro de interrupción/continuación de la empresa y seguro de responsabilidad civil. A menudo esta opción resulta más económica para una pequeña empresa que adquirir un conjunto de pólizas por separado. Muchas aseguradoras preparan la BOP adaptándola a los tipos específicos de negocios

Sin embargo, una BOP no cubre responsabilidad profesional (reclamaciones de responsabilidad surgidas de malas prácticas profesionales), seguro de automóvil, seguro laboral contra accidentes, seguro de salud ni de incapacidad, cada uno de los cuales debe adquirirse por separado.

No toda empresa tiene derecho a obtener una póliza de BOP. Por ejemplo, una fábrica o joyería probablemente no tendrá derecho a una póliza de dueño de negocio. Esos negocios —por razón de sus riesgos particulares— requieren generalmente una cobertura más adaptada a sus necesidades específicas que la que se incluye en una póliza de dueño del negocio estándar.

Una empresa que opera desde el hogar, o una compañía con pocos empleados puede comenzar con un BOP y luego expandir su cobertura a medida que vaya creciendo.

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Consejos útiles y consideraciones sobre cómo reducir los riesgos comerciales

Como dueño de una pequeña empresa, usted puede tomar ciertas medidas para reducir los riesgos en el lugar de trabajo, ayudando así a bajar el costo de sus primas de seguro. He aquí unos consejos útiles que pueden beneficiar a su negocio, a sus empleados y a sus clientes:

  • Instale alarmas contra incendio y de seguridad.
  • Planifique y entrene a sus empleados para una emergencia en el local, tales como incendios o evacuaciones.
  • Haga que sus empleados mantengan sus billeteras y otros artículos de valor en un lugar seguro. Mantenga el dinero en efectivo del negocio y otros valores, dentro de una caja de seguridad.
  • Si sus empleados operan maquinaria, provéalos de gafas de seguridad, guantes y otros equipos de seguridad recomendados para ayudar a evitar accidentes.
  • Mantenga el espacio de la oficina en buena condición física. Instale alfombras y pasamanos en las escaleras. Verifique que el cableado de su teléfono y computadoras esté en buenas condiciones y no cree peligro alguno.
  • Si sus empleados operan un automóvil de la empresa, asegúrese de que tengan un buen historial como conductores y de que estén debidamente capacitados.

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Consejos útiles y consideraciones sobre cómo reducir los costos del seguro de responsabilidad civil y propiedad comercial

  • Examine anualmente todas sus pólizas y anote cualquier cambio que pueda afectar los costos de sus coberturas. Por ejemplo, sus primas pueden ser afectadas por la reducción o adición del número de empleados, clientes, ofertas de producto o inventario; alteraciones en su edificio o cambios en las regulaciones estatales.
  • Averigüe cómo los planes difieren entre aseguradoras para estar tranquilo de que está adquiriendo la mejor póliza para las necesidades específicas de su negocio a un precio competitivo.
  • Reclame una deducción de impuestos por las primas de sus seguros contra incendio, muerte accidental y robos.
  • Evite comprar pólizas que cubran un mismo riesgo (overlapping). Lea los términos cuidadosamente para asegurarse de que no está comprando cobertura para el mismo riesgo en dos pólizas separadas. Este tipo de examen de póliza también ayuda a que usted no se quede sin una cobertura crucial en otras áreas.

Nota: Para asistir en el procesamiento de reclamaciones:

  • Documente todos los activos de su compañía y mantenga archivos detallados de todas sus pólizas de seguro, así como copias de las primas que usted ha pagado y todo documento relacionado con pérdidas y recuperaciones.

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